BrazilEconomy
21-08-2020, 06:44 PM
Nosso guia para as melhores contas de poupança com juros altos
Publicamos análises imparciais de produtos; nossas opiniões são nossas e não são influenciadas pelo pagamento que recebemos de nossos parceiros de publicidade. Saiba mais sobre como revisamos produtos e leia nossa divulgação para anunciantes sobre como ganhamos dinheiro.
A taxa máxima que você pode receber atualmente de uma conta de poupança nacionalmente disponível é de 1,30% de rendimento percentual anual (APY), oferecida pela Affirm.1 Isso é mais de 20 vezes a média nacional para contas de poupança e é apenas uma das melhores taxas que você pode encontre em nossa classificação abaixo. Selecionados de nossa pesquisa semanal de taxas em mais de 200 bancos e cooperativas de crédito que oferecem contas de poupança em todo o país, até mesmo a décima melhor taxa da lista paga APY de 1,05%.
Melhores taxas de contas de poupança de alto rendimento:
Afirmar - 1,30% APY
SmartyPig - 1,20% APY
Banco de clientes - 1,10% APY
Citi - 1,05% APY
Banco Fitness - 1,05% APY
Banco CFG - 1,04% APY
Vio Bank - 1,01% APY
SFGI Direct - 1,01% APY
Carrilhão - 1,00% APY
First Foundation Bank - 1,00% APY
Banco CFG - 0,94% APY
Nationwide by Axos - 0,90% APY
Axos Bank - 0,90% APY
Banco Virtual - 0,90% APY
CIBC EUA - 0,90% APY
Banco TAB - 0,90% APY
Observe que alguns bancos optam por chamar suas contas de poupança de contas de "mercado monetário". Tradicionalmente, as contas do mercado monetário oferecem a capacidade de passar cheques, enquanto as contas de poupança não.
Todas as contas que você encontrará em nosso ranking aqui operam como contas de poupança, sem privilégios de emissão de cheques, mesmo que o nome possa sugerir o contrário.
Abaixo, você encontrará as principais taxas de contas de poupança disponíveis de nossos parceiros, seguidas de nossa classificação completa das melhores taxas de contas de poupança em todo o país.
As principais taxas de contas de poupança desta semana no país estão listadas abaixo em ordem de APY. Onde mais de uma instituição tem a mesma taxa, classificamos as contas por aquelas que exigem o menor saldo mínimo contínuo.
Afirmando, conta poupança - 1,30%
APY Nota: Disponível e acessível apenas através do aplicativo móvel Affirm
Depósito inicial mínimo: qualquer quantia
Saldo mínimo em curso: qualquer montante
Taxa mensal: nenhuma
Cartão ATM: Não
Depósito em cheque móvel: Não
Contas correntes disponíveis: Não
CDs disponíveis: Não
Conta poupança de alto rendimento - 1,20% APY
Depósito inicial mínimo: $ 0
Saldo mínimo em andamento: $ 0,01
Taxa mensal: nenhuma
Cartão ATM: Não
Depósito em cheque móvel: Não
Contas correntes disponíveis: Não
CDs disponíveis: Não
Observação: o APY anunciado se aplica apenas aos primeiros $ 2.500 do saldo da sua conta, seguido por uma faixa de taxa de juros mais baixa no valor de até $ 10.000, um terceiro APY em fundos de $ 10.000 a $ 50.000 e, finalmente, uma última camada para valores acima de $ 50.000.
Como funciona uma conta poupança de alto rendimento?
Se você é um dos muitos americanos que mantém sua conta corrente principal em um grande banco dos EUA, deve ter notado que a taxa de poupança do seu banco é minúscula. Baixas taxas de poupança também podem ser encontradas em instituições menores, incluindo bancos regionais e locais e cooperativas de crédito. Mas só porque seu banco pode estar oferecendo menos de um décimo de um por cento em contas de poupança, não significa que você precise se contentar com isso. Entre em contas de poupança de alto rendimento. Essas contas são normalmente oferecidas online, seja por um banco somente na Internet ou uma instituição tradicional, com base na ideia de que faz sentido manter suas economias onde quer que possa gerar um rendimento competitivo alto, em vez de se limitar a seu banco principal ou instituições locais. Isso não significa que você precisa alterar o local onde mantém sua conta corrente. É verdade que os americanos normalmente mantêm suas contas correntes e de poupança no mesmo banco ou cooperativa de crédito, e a maioria ainda tem, já que a facilidade e a velocidade de movimentar dinheiro entre duas contas na mesma instituição são imbatíveis. Mas esse modelo está sendo cada vez mais desafiado por contas de poupança de alto rendimento, que oferecem taxas de juros dramaticamente mais altas em troca de manter suas economias em um banco separado. Embora isso signifique que você provavelmente fará transações bancárias com mais de uma instituição, é simples vincular uma conta poupança de alto rendimento à sua conta principal, permitindo que você transfira facilmente fundos para dentro e para fora conforme necessário. E quando você compara as taxas de juros, é fácil ver como essa flexibilidade compensa. Quanto posso ganhar com uma conta poupança de alto rendimento? Essas contas mais bem pagas oferecem uma taxa de juros que é normalmente 20 a 25 vezes maior do que a média nacional de contas de poupança do FDIC, que atualmente está em anêmicos 0,06% .2 Com as taxas mais bem classificadas desta semana variando de 1,30% a 1,00 % APY, vale a pena aprender como encontrar e abrir uma dessas contas de alto rendimento. Como as contas de poupança de alto rendimento podem pagar tanto? Você pode estar se perguntando: "Qual é o truque?" É uma pergunta inteligente, já que é raro que você possa aumentar facilmente seus ganhos em mais de 2.000%.
Um dos motivos é que os bancos que oferecem contas de poupança de alto rendimento costumam ser bancos de outra geração. Muitas são operações somente na Internet, que têm orçamentos enxutos devido à falta de filiais físicas para construir, equipar, operar e manter. Eles também podem oferecer uma linha de produtos extremamente limitada. Na verdade, alguns bancos online oferecem apenas uma conta de poupança de alto rendimento como seu único produto. Isso difere do modelo físico de serviço completo que muitos estão acostumados, onde você pode obter contas correntes e de poupança, certificados de depósito (CDs), um cartão de crédito, empréstimos para automóveis e casa e muito mais - tudo do mesmo instituição. Mas os bancos tradicionais também estão ingressando no mercado de contas de poupança de alto rendimento. Mais comumente, eles fazem isso operando um spinoff separado apenas online para atender clientes em todo o país, embora alguns simplesmente ofereçam uma conta poupança de alto rendimento dentro de sua gama regular de produtos. Uma segunda razão pela qual as taxas de contas de poupança de alto rendimento são possíveis é que essas contas oferecem recursos limitados. Extratos eletrônicos geralmente serão obrigatórios ou cobrados uma taxa se você optar por extratos em papel. E um cartão de caixa eletrônico geralmente não está disponível. Enquanto alguns terão um aplicativo que oferece depósito em cheque móvel, outros limitarão todas as entradas e saídas a transferências eletrônicas de e para um banco externo. As contas de poupança de alto rendimento são seguras? A grande maioria dos bancos, sejam físicos ou online, possuem seguro FDIC federal, que protege os clientes bancários garantindo até $ 250.000 de seus depósitos em qualquer instituição em caso de falência do banco.3 O governo dos Estados Unidos também apóia os clientes das cooperativas de crédito até $ 250.000, fornecendo seguro NCUA para a grande maioria das instituições de crédito.4 Portanto, quer sua instituição tenha agências ou seja um banco somente na Internet, seus depósitos estão igualmente seguros e protegidos. Apenas certifique-se de verificar o logotipo da FDIC ou NCUA antes de começar a fazer negócios com qualquer nova instituição financeira.
Com que frequência as taxas das contas de poupança de alto rendimento mudam?
O APY que uma conta de poupança paga no dia em que você faz seu depósito inicial não é garantido. Ao contrário de instrumentos de taxa fixa como CDs, as taxas da conta de poupança podem mudar a qualquer dia e em qualquer frequência.
O fato de a taxa subir ou descer e com que frequência muda é amplamente influenciado pelo Federal Reserve. Quando muda a taxa de fundos federais, bancos e cooperativas de crédito costumam seguir o mesmo caminho.
Dito isso, as mudanças nas taxas entre contas de poupança não costumam ser um evento diário ou semanal. Exceto por movimentos recentes do Federal Reserve, as taxas geralmente permanecem no mesmo nível por meses a fio. O importante a lembrar é simplesmente que você não pode contar com um APY garantido e, de acordo com o ambiente da taxa de juros, o mesmo acontecerá com a maioria dos rendimentos das contas de poupança.
O que você ganha em troca, entretanto, é a capacidade de movimentar e retirar seu dinheiro da conta poupança, mais ou menos à vontade. Portanto, embora sua taxa não esteja bloqueada, seus fundos também não estão bloqueados.
O que é diferente entre poupança de alto rendimento, mercado financeiro e contas de CD?
As contas de poupança e as contas do mercado monetário são primas próximas. Ambos permitem que você coloque e retire dinheiro quando quiser, com a principal função de fornecer uma opção para você economizar enquanto ganha juros sobre o seu saldo. Em ambos os casos, os juros serão pagos à sua conta em algum ciclo regular, geralmente mensal.
Além disso, a regulamentação federal que limita as retiradas de contas de poupança a seis por mês também é aplicada a contas do mercado monetário.5
Tradicionalmente, o que difere entre contas de poupança e contas do mercado monetário é que as contas do mercado monetário geralmente incluem a opção de passar cheques na conta. Em contraste, contas de poupança normalmente só permitem retiradas de fundos por meio de transferência eletrônica, cartões de caixa eletrônico (quando oferecidos) ou visitas em agências.
Ambos os tipos de conta diferem substancialmente dos CDs. Enquanto as contas de poupança e do mercado monetário representam uma etapa hierárquica acima das contas correntes em termos de APYs, os CDs são a próxima etapa para ganhar mais com suas economias.
Um CD é essencialmente um contrato entre você e o banco ou cooperativa de crédito. Ao contrário das contas de poupança e do mercado monetário, onde a taxa pode mudar a qualquer momento, os CDs oferecem uma taxa fixa que permanece bloqueada por um determinado período de tempo e os juros que você pode ganhar geralmente são mais altos do que os que as contas do mercado monetário e de poupança estão pagando. A desvantagem é que o seu acordo com o banco implica em manter o seu dinheiro no CD por um período de vencimento ou prazo estabelecido. Os CDs geralmente têm durações de três meses, seis meses, um ano e assim por diante, até 10 anos. Se decidir que precisa retirar os fundos antes do vencimento do certificado, você pagará uma multa financeira por isso. Compare isso com a transferência líquida de fundos, você pode organizar a qualquer momento uma conta de poupança ou do mercado monetário, enquanto também observa que quanto mais compromisso você estiver disposto a fazer com seus fundos, maior será o APY que você pode ganhar. Como escolher uma conta poupança de alto rendimento O conselho mais importante é pesquisar as taxas de juros mais altas que você puder encontrar. Nossa classificação está sempre disponível como um indicador de quanto as contas de poupança mais bem pagas do país estão pagando em uma determinada semana. Mas as contas variam em uma série de outros fatores além do APY, então você pode descobrir que é pessoalmente melhor escolher a quinta ou décima melhor tarifa do país, em vez da tarifa número 1. Felizmente, mesmo no décimo lugar em nossa lista, você ainda estará superando a média nacional em uma magnitude de quase 25. Entre as características de conta mais importantes a serem consideradas após a taxa estão os requisitos de saldo e as taxas. Existem contas de alto rendimento sem taxas e sem saldos mínimos; nesse caso, você é livre para manter o quanto quiser na conta a qualquer momento. Mas muitas contas de alto rendimento impõem limites, como um limite mínimo de saldo. Se cair abaixo dele, você poderá não obter a taxa de alto rendimento ou poderá ser atingido por uma taxa.
Além dos requisitos de saldo mínimo, algumas contas exigem um depósito inicial mínimo, portanto, você também deve verificar se o depósito inicial necessário é aceitável para você. Observe que se houver um depósito inicial mínimo, mas nenhum requisito de saldo mínimo daqui para frente (ou um que seja inferior ao requisito inicial), você está livre para retirar os fundos do depósito inicial a qualquer momento.
Esteja ciente também das taxas que podem ser cobradas de contas diferentes. As taxas de contas de poupança de alto rendimento geralmente assumem a forma de cobrança mensal se sua conta cair abaixo do requisito de saldo mínimo em qualquer dia durante o ciclo de faturamento mensal.
Esteja ciente de que você também pode incorrer em uma taxa se fizer mais de seis saques da conta em um mês. Lembre-se de que esse limite de seis retiradas máximas é padronizado para o setor por meio de regulamentação federal, portanto, você não pode evitá-lo. Mas a taxa que uma instituição cobra por violar a regra varia de acordo com o banco.
Além disso, dê uma olhada em quaisquer outros recursos oferecidos pela conta ou pelo banco. Por exemplo, se você espera que deseja depositar cheques nesta conta poupança, certifique-se de escolher um banco que tenha um aplicativo para smartphone que ofereça depósito de cheque móvel. Alternativamente, se você quiser ser capaz de passar cheques na conta, procure uma conta do mercado monetário.
Você também vai querer verificar as regras do banco sobre transferências bancárias externas. Alguns bancos são muito flexíveis aqui, permitindo mais de uma conta externa vinculada e também podendo vinculá-los logo após a abertura da conta. Mas algumas contas de alto rendimento permitem apenas uma única conta externa ou não permitem nenhuma alteração na conta vinculada ao financiamento inicial até que um certo número de dias ou meses tenham se passado.
Por último, se não se sente leal ao banco onde guarda o seu cheque, mudar para uma nova conta corrente é sempre uma opção. Embora possa ser um pouco complicado se você tiver acordos de depósito direto ou autopay configurados para sua conta corrente, você pode decidir que vale a pena abrir uma conta corrente e uma conta poupança de alto rendimento na mesma instituição. Se você está potencialmente aberto a isso, procure contas de poupança de alto rendimento em bancos que também oferecem opções de cheque.
Como abrir uma conta poupança de alto rendimento
Para praticamente todas as contas de poupança de alto rendimento, a abertura de sua nova conta será um processo online. Depois de pesquisar as melhores taxas de contas de poupança e escolher a conta com os melhores recursos e características para suas necessidades, é hora de iniciar seu aplicativo online. Se a conta escolhida exigir um depósito inicial, você provavelmente precisará vincular uma conta externa durante o processo de inscrição, portanto, tenha seus números de roteamento e de conta prontos para a conta que deseja vincular. Outros bancos, porém, permitirão que você primeiro abra a conta e financie-a mais tarde (geralmente dentro de um certo número de dias). Depois de concluir o processo de inscrição, você pode se inscrever no banco on-line imediatamente ou pode ter que esperar até receber um e-mail ou carta com as informações da sua nova conta. Em ambos os casos, depois de estabelecer com sucesso suas credenciais de banco online, você pode baixar o aplicativo do banco para smartphone e fazer login para interagir com sua conta lá. No aplicativo, ou enquanto estiver conectado ao banco on-line em seu computador, você também pode decidir quais alertas de conta ativar. Por exemplo, você pode querer que seu telefone envie uma mensagem de texto ou notificação de aplicativo informando se um saque ou depósito acima de um determinado limite foi feito ou sempre que seu extrato estiver pronto. Os alertas oferecidos dependerão do banco. Alguns itens adicionais também podem ser interessantes, mas provavelmente só serão possíveis no banco online, não no aplicativo. Uma delas é nomear beneficiários de sua conta, para que o banco saiba quem tem direito a seus fundos, caso você falhe. Outra é vincular quaisquer contas externas adicionais que você gostaria de usar para transferências, caso o banco permita mais do que a conta vinculada inicial. A chave para usar contas de poupança de alto rendimento para sua vantagem Se você estiver disposto a transferir todas ou parte de suas economias para uma instituição diferente daquela em que você mantém sua conta corrente, abrir uma conta de poupança online de alto rendimento é uma boa jogada de dinheiro, provavelmente rendendo a você de 20 a 25 vezes mais juros do que seu banco primário paga. A chave é fazer sua lição de casa sobre quais são as melhores taxas disponíveis e então avaliar quais contas têm os requisitos e recursos mais adequados para suas necessidades.
Por SABRINA KARL
Atualizado em 20 de agosto de 2020
English article link from Investopedia: https://www.investopedia.com/best-high-yield-savings-accounts-4770633
Publicamos análises imparciais de produtos; nossas opiniões são nossas e não são influenciadas pelo pagamento que recebemos de nossos parceiros de publicidade. Saiba mais sobre como revisamos produtos e leia nossa divulgação para anunciantes sobre como ganhamos dinheiro.
A taxa máxima que você pode receber atualmente de uma conta de poupança nacionalmente disponível é de 1,30% de rendimento percentual anual (APY), oferecida pela Affirm.1 Isso é mais de 20 vezes a média nacional para contas de poupança e é apenas uma das melhores taxas que você pode encontre em nossa classificação abaixo. Selecionados de nossa pesquisa semanal de taxas em mais de 200 bancos e cooperativas de crédito que oferecem contas de poupança em todo o país, até mesmo a décima melhor taxa da lista paga APY de 1,05%.
Melhores taxas de contas de poupança de alto rendimento:
Afirmar - 1,30% APY
SmartyPig - 1,20% APY
Banco de clientes - 1,10% APY
Citi - 1,05% APY
Banco Fitness - 1,05% APY
Banco CFG - 1,04% APY
Vio Bank - 1,01% APY
SFGI Direct - 1,01% APY
Carrilhão - 1,00% APY
First Foundation Bank - 1,00% APY
Banco CFG - 0,94% APY
Nationwide by Axos - 0,90% APY
Axos Bank - 0,90% APY
Banco Virtual - 0,90% APY
CIBC EUA - 0,90% APY
Banco TAB - 0,90% APY
Observe que alguns bancos optam por chamar suas contas de poupança de contas de "mercado monetário". Tradicionalmente, as contas do mercado monetário oferecem a capacidade de passar cheques, enquanto as contas de poupança não.
Todas as contas que você encontrará em nosso ranking aqui operam como contas de poupança, sem privilégios de emissão de cheques, mesmo que o nome possa sugerir o contrário.
Abaixo, você encontrará as principais taxas de contas de poupança disponíveis de nossos parceiros, seguidas de nossa classificação completa das melhores taxas de contas de poupança em todo o país.
As principais taxas de contas de poupança desta semana no país estão listadas abaixo em ordem de APY. Onde mais de uma instituição tem a mesma taxa, classificamos as contas por aquelas que exigem o menor saldo mínimo contínuo.
Afirmando, conta poupança - 1,30%
APY Nota: Disponível e acessível apenas através do aplicativo móvel Affirm
Depósito inicial mínimo: qualquer quantia
Saldo mínimo em curso: qualquer montante
Taxa mensal: nenhuma
Cartão ATM: Não
Depósito em cheque móvel: Não
Contas correntes disponíveis: Não
CDs disponíveis: Não
Conta poupança de alto rendimento - 1,20% APY
Depósito inicial mínimo: $ 0
Saldo mínimo em andamento: $ 0,01
Taxa mensal: nenhuma
Cartão ATM: Não
Depósito em cheque móvel: Não
Contas correntes disponíveis: Não
CDs disponíveis: Não
Observação: o APY anunciado se aplica apenas aos primeiros $ 2.500 do saldo da sua conta, seguido por uma faixa de taxa de juros mais baixa no valor de até $ 10.000, um terceiro APY em fundos de $ 10.000 a $ 50.000 e, finalmente, uma última camada para valores acima de $ 50.000.
Como funciona uma conta poupança de alto rendimento?
Se você é um dos muitos americanos que mantém sua conta corrente principal em um grande banco dos EUA, deve ter notado que a taxa de poupança do seu banco é minúscula. Baixas taxas de poupança também podem ser encontradas em instituições menores, incluindo bancos regionais e locais e cooperativas de crédito. Mas só porque seu banco pode estar oferecendo menos de um décimo de um por cento em contas de poupança, não significa que você precise se contentar com isso. Entre em contas de poupança de alto rendimento. Essas contas são normalmente oferecidas online, seja por um banco somente na Internet ou uma instituição tradicional, com base na ideia de que faz sentido manter suas economias onde quer que possa gerar um rendimento competitivo alto, em vez de se limitar a seu banco principal ou instituições locais. Isso não significa que você precisa alterar o local onde mantém sua conta corrente. É verdade que os americanos normalmente mantêm suas contas correntes e de poupança no mesmo banco ou cooperativa de crédito, e a maioria ainda tem, já que a facilidade e a velocidade de movimentar dinheiro entre duas contas na mesma instituição são imbatíveis. Mas esse modelo está sendo cada vez mais desafiado por contas de poupança de alto rendimento, que oferecem taxas de juros dramaticamente mais altas em troca de manter suas economias em um banco separado. Embora isso signifique que você provavelmente fará transações bancárias com mais de uma instituição, é simples vincular uma conta poupança de alto rendimento à sua conta principal, permitindo que você transfira facilmente fundos para dentro e para fora conforme necessário. E quando você compara as taxas de juros, é fácil ver como essa flexibilidade compensa. Quanto posso ganhar com uma conta poupança de alto rendimento? Essas contas mais bem pagas oferecem uma taxa de juros que é normalmente 20 a 25 vezes maior do que a média nacional de contas de poupança do FDIC, que atualmente está em anêmicos 0,06% .2 Com as taxas mais bem classificadas desta semana variando de 1,30% a 1,00 % APY, vale a pena aprender como encontrar e abrir uma dessas contas de alto rendimento. Como as contas de poupança de alto rendimento podem pagar tanto? Você pode estar se perguntando: "Qual é o truque?" É uma pergunta inteligente, já que é raro que você possa aumentar facilmente seus ganhos em mais de 2.000%.
Um dos motivos é que os bancos que oferecem contas de poupança de alto rendimento costumam ser bancos de outra geração. Muitas são operações somente na Internet, que têm orçamentos enxutos devido à falta de filiais físicas para construir, equipar, operar e manter. Eles também podem oferecer uma linha de produtos extremamente limitada. Na verdade, alguns bancos online oferecem apenas uma conta de poupança de alto rendimento como seu único produto. Isso difere do modelo físico de serviço completo que muitos estão acostumados, onde você pode obter contas correntes e de poupança, certificados de depósito (CDs), um cartão de crédito, empréstimos para automóveis e casa e muito mais - tudo do mesmo instituição. Mas os bancos tradicionais também estão ingressando no mercado de contas de poupança de alto rendimento. Mais comumente, eles fazem isso operando um spinoff separado apenas online para atender clientes em todo o país, embora alguns simplesmente ofereçam uma conta poupança de alto rendimento dentro de sua gama regular de produtos. Uma segunda razão pela qual as taxas de contas de poupança de alto rendimento são possíveis é que essas contas oferecem recursos limitados. Extratos eletrônicos geralmente serão obrigatórios ou cobrados uma taxa se você optar por extratos em papel. E um cartão de caixa eletrônico geralmente não está disponível. Enquanto alguns terão um aplicativo que oferece depósito em cheque móvel, outros limitarão todas as entradas e saídas a transferências eletrônicas de e para um banco externo. As contas de poupança de alto rendimento são seguras? A grande maioria dos bancos, sejam físicos ou online, possuem seguro FDIC federal, que protege os clientes bancários garantindo até $ 250.000 de seus depósitos em qualquer instituição em caso de falência do banco.3 O governo dos Estados Unidos também apóia os clientes das cooperativas de crédito até $ 250.000, fornecendo seguro NCUA para a grande maioria das instituições de crédito.4 Portanto, quer sua instituição tenha agências ou seja um banco somente na Internet, seus depósitos estão igualmente seguros e protegidos. Apenas certifique-se de verificar o logotipo da FDIC ou NCUA antes de começar a fazer negócios com qualquer nova instituição financeira.
Com que frequência as taxas das contas de poupança de alto rendimento mudam?
O APY que uma conta de poupança paga no dia em que você faz seu depósito inicial não é garantido. Ao contrário de instrumentos de taxa fixa como CDs, as taxas da conta de poupança podem mudar a qualquer dia e em qualquer frequência.
O fato de a taxa subir ou descer e com que frequência muda é amplamente influenciado pelo Federal Reserve. Quando muda a taxa de fundos federais, bancos e cooperativas de crédito costumam seguir o mesmo caminho.
Dito isso, as mudanças nas taxas entre contas de poupança não costumam ser um evento diário ou semanal. Exceto por movimentos recentes do Federal Reserve, as taxas geralmente permanecem no mesmo nível por meses a fio. O importante a lembrar é simplesmente que você não pode contar com um APY garantido e, de acordo com o ambiente da taxa de juros, o mesmo acontecerá com a maioria dos rendimentos das contas de poupança.
O que você ganha em troca, entretanto, é a capacidade de movimentar e retirar seu dinheiro da conta poupança, mais ou menos à vontade. Portanto, embora sua taxa não esteja bloqueada, seus fundos também não estão bloqueados.
O que é diferente entre poupança de alto rendimento, mercado financeiro e contas de CD?
As contas de poupança e as contas do mercado monetário são primas próximas. Ambos permitem que você coloque e retire dinheiro quando quiser, com a principal função de fornecer uma opção para você economizar enquanto ganha juros sobre o seu saldo. Em ambos os casos, os juros serão pagos à sua conta em algum ciclo regular, geralmente mensal.
Além disso, a regulamentação federal que limita as retiradas de contas de poupança a seis por mês também é aplicada a contas do mercado monetário.5
Tradicionalmente, o que difere entre contas de poupança e contas do mercado monetário é que as contas do mercado monetário geralmente incluem a opção de passar cheques na conta. Em contraste, contas de poupança normalmente só permitem retiradas de fundos por meio de transferência eletrônica, cartões de caixa eletrônico (quando oferecidos) ou visitas em agências.
Ambos os tipos de conta diferem substancialmente dos CDs. Enquanto as contas de poupança e do mercado monetário representam uma etapa hierárquica acima das contas correntes em termos de APYs, os CDs são a próxima etapa para ganhar mais com suas economias.
Um CD é essencialmente um contrato entre você e o banco ou cooperativa de crédito. Ao contrário das contas de poupança e do mercado monetário, onde a taxa pode mudar a qualquer momento, os CDs oferecem uma taxa fixa que permanece bloqueada por um determinado período de tempo e os juros que você pode ganhar geralmente são mais altos do que os que as contas do mercado monetário e de poupança estão pagando. A desvantagem é que o seu acordo com o banco implica em manter o seu dinheiro no CD por um período de vencimento ou prazo estabelecido. Os CDs geralmente têm durações de três meses, seis meses, um ano e assim por diante, até 10 anos. Se decidir que precisa retirar os fundos antes do vencimento do certificado, você pagará uma multa financeira por isso. Compare isso com a transferência líquida de fundos, você pode organizar a qualquer momento uma conta de poupança ou do mercado monetário, enquanto também observa que quanto mais compromisso você estiver disposto a fazer com seus fundos, maior será o APY que você pode ganhar. Como escolher uma conta poupança de alto rendimento O conselho mais importante é pesquisar as taxas de juros mais altas que você puder encontrar. Nossa classificação está sempre disponível como um indicador de quanto as contas de poupança mais bem pagas do país estão pagando em uma determinada semana. Mas as contas variam em uma série de outros fatores além do APY, então você pode descobrir que é pessoalmente melhor escolher a quinta ou décima melhor tarifa do país, em vez da tarifa número 1. Felizmente, mesmo no décimo lugar em nossa lista, você ainda estará superando a média nacional em uma magnitude de quase 25. Entre as características de conta mais importantes a serem consideradas após a taxa estão os requisitos de saldo e as taxas. Existem contas de alto rendimento sem taxas e sem saldos mínimos; nesse caso, você é livre para manter o quanto quiser na conta a qualquer momento. Mas muitas contas de alto rendimento impõem limites, como um limite mínimo de saldo. Se cair abaixo dele, você poderá não obter a taxa de alto rendimento ou poderá ser atingido por uma taxa.
Além dos requisitos de saldo mínimo, algumas contas exigem um depósito inicial mínimo, portanto, você também deve verificar se o depósito inicial necessário é aceitável para você. Observe que se houver um depósito inicial mínimo, mas nenhum requisito de saldo mínimo daqui para frente (ou um que seja inferior ao requisito inicial), você está livre para retirar os fundos do depósito inicial a qualquer momento.
Esteja ciente também das taxas que podem ser cobradas de contas diferentes. As taxas de contas de poupança de alto rendimento geralmente assumem a forma de cobrança mensal se sua conta cair abaixo do requisito de saldo mínimo em qualquer dia durante o ciclo de faturamento mensal.
Esteja ciente de que você também pode incorrer em uma taxa se fizer mais de seis saques da conta em um mês. Lembre-se de que esse limite de seis retiradas máximas é padronizado para o setor por meio de regulamentação federal, portanto, você não pode evitá-lo. Mas a taxa que uma instituição cobra por violar a regra varia de acordo com o banco.
Além disso, dê uma olhada em quaisquer outros recursos oferecidos pela conta ou pelo banco. Por exemplo, se você espera que deseja depositar cheques nesta conta poupança, certifique-se de escolher um banco que tenha um aplicativo para smartphone que ofereça depósito de cheque móvel. Alternativamente, se você quiser ser capaz de passar cheques na conta, procure uma conta do mercado monetário.
Você também vai querer verificar as regras do banco sobre transferências bancárias externas. Alguns bancos são muito flexíveis aqui, permitindo mais de uma conta externa vinculada e também podendo vinculá-los logo após a abertura da conta. Mas algumas contas de alto rendimento permitem apenas uma única conta externa ou não permitem nenhuma alteração na conta vinculada ao financiamento inicial até que um certo número de dias ou meses tenham se passado.
Por último, se não se sente leal ao banco onde guarda o seu cheque, mudar para uma nova conta corrente é sempre uma opção. Embora possa ser um pouco complicado se você tiver acordos de depósito direto ou autopay configurados para sua conta corrente, você pode decidir que vale a pena abrir uma conta corrente e uma conta poupança de alto rendimento na mesma instituição. Se você está potencialmente aberto a isso, procure contas de poupança de alto rendimento em bancos que também oferecem opções de cheque.
Como abrir uma conta poupança de alto rendimento
Para praticamente todas as contas de poupança de alto rendimento, a abertura de sua nova conta será um processo online. Depois de pesquisar as melhores taxas de contas de poupança e escolher a conta com os melhores recursos e características para suas necessidades, é hora de iniciar seu aplicativo online. Se a conta escolhida exigir um depósito inicial, você provavelmente precisará vincular uma conta externa durante o processo de inscrição, portanto, tenha seus números de roteamento e de conta prontos para a conta que deseja vincular. Outros bancos, porém, permitirão que você primeiro abra a conta e financie-a mais tarde (geralmente dentro de um certo número de dias). Depois de concluir o processo de inscrição, você pode se inscrever no banco on-line imediatamente ou pode ter que esperar até receber um e-mail ou carta com as informações da sua nova conta. Em ambos os casos, depois de estabelecer com sucesso suas credenciais de banco online, você pode baixar o aplicativo do banco para smartphone e fazer login para interagir com sua conta lá. No aplicativo, ou enquanto estiver conectado ao banco on-line em seu computador, você também pode decidir quais alertas de conta ativar. Por exemplo, você pode querer que seu telefone envie uma mensagem de texto ou notificação de aplicativo informando se um saque ou depósito acima de um determinado limite foi feito ou sempre que seu extrato estiver pronto. Os alertas oferecidos dependerão do banco. Alguns itens adicionais também podem ser interessantes, mas provavelmente só serão possíveis no banco online, não no aplicativo. Uma delas é nomear beneficiários de sua conta, para que o banco saiba quem tem direito a seus fundos, caso você falhe. Outra é vincular quaisquer contas externas adicionais que você gostaria de usar para transferências, caso o banco permita mais do que a conta vinculada inicial. A chave para usar contas de poupança de alto rendimento para sua vantagem Se você estiver disposto a transferir todas ou parte de suas economias para uma instituição diferente daquela em que você mantém sua conta corrente, abrir uma conta de poupança online de alto rendimento é uma boa jogada de dinheiro, provavelmente rendendo a você de 20 a 25 vezes mais juros do que seu banco primário paga. A chave é fazer sua lição de casa sobre quais são as melhores taxas disponíveis e então avaliar quais contas têm os requisitos e recursos mais adequados para suas necessidades.
Por SABRINA KARL
Atualizado em 20 de agosto de 2020
English article link from Investopedia: https://www.investopedia.com/best-high-yield-savings-accounts-4770633