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Thread: Os bancos têm que ter lucro, também é para nosso bem.

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    Os bancos têm que ter lucro, também é para nosso bem.




    Porque as pessoas poupam?


    Existe uma poupança quando compramos bens duráveis (denominados bens de equipamento ou de capital).
    Por exemplo, compramos um frigorífico por 500€ que dura 10 anos. Então, no ano da compra consumimos em "serviços do frigorífico" 50€ e poupamos 450€. Em cada um dos 9 anos seguintes consumimos 50€ em "serviços do frigorífico".
    Também existe poupança quando constituímos um stock de bens de consumo.
    Finalmente, existe poupança quando aumentamos o nosso saldo no livro (quando aumentamos o nosso saldo bancário).

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    Para que exista poupança no livro.

    Para que exista poupança na economia, o banco tem que constituir um stock, comprar bens de equipamento ou emprestar o nosso activo a alguém que o faça.
    O saldo no livro não é, em si, uma poupança.
    Se o Pereira emprestar o dinheiro a alguém que compra e consume os bens, na economia não haverá poupança.

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    Vamos ficar velhinhos.


    No futuro todos vamos ficar velhinhos e sem capacidade para trabalhar.
    Agora que somos produtivos, temos que poupar porque especulamos que
    no futuro ainda vamos estar vivos precisando de comer sem termos rendimentos.

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    Podemos ter um desastre.


    Podemos perder o emprego (e ficamos sem rendimento), termos um acidente automóvel (e temos uma despesa não antecipada). Podemos ainda ficar doentes (sem puder trabalhar perdendo o salário).
    Ao especular que existem estes riscos, pomos de lado uns activos.

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    O negócio do Pereira, o cantineiro, tem-se expandido.
    O Pereira fornece um leque reduzido de serviços bancários (depósitos, transferências e algum crédito) mas, por serem serviços imprescindíveis, tem cada vez tem mais clientes.
    Os serviços do Pereira são "criação de dinheiro".
    O saldo do livro foi crescendo e, de forma correspondente, a mercadoria no armazém. Mas o Pereira começou a ver que o armazém já tinha coisas de mais.
    Então, há uns anos, decidiu abrir conta no Entreposto da Cidade.
    Quando o fazendeiro "Costa" (que tinha um saldo no Entreposto de 250000$00") mandou abrir conta ao Pereira para pagar 10 contratas, o entreposto lançou no livro:
    "Pereira, 10 contratas x 1000$00 = +10000$00, Saldo = +10000$00"
    "Costa, 10 contratas x 1000$00 = - 10000$00, Saldo = +240000$00"
    Depois, quando o Pereira mandou carregar 100 sacas de farinha, o Entreposto lançou no livro:
    "Pereira, 100 sacas farinha x 10$00 = -1000$00, Saldo = +239000$00"


    Neste momento o Pereira tem um saldo de 5 000 000$00 no livro do Entreposto que pertence, indirectamente, aos seus clientes.


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    E se houver uma cheia.


    Os clientes do Pereira poupam principalmente porque a aldeia é no Vale do Zambeze que tem risco de cheia.
    No passado ficavam na miséria e muitos morriam no ano seguinte de fome.
    Agora o Pereira arranjou uma maneira de resolver o problema.
    Como o saldo do livro não está todo materializado em mercadorias no armazém mas antes no livro do Entreposto, havendo uma cheia, parte dos saldos está a salvo.

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    Aqui entra o seguro e a diversificação do risco.


    Ao ter saldo no livro do Entreposto, o Pereira tem grande parte das poupanças dos seus clientes a salvo dos problemas locais. Uma cheia, uma guerra, uma doença, uma seca ou uma calamidade qualquer.
    Como na Cidade não há cheias, quando acontece qualquer problema o Pereira repõe as mercadorias no seu armazém e salva a situação.
    Nessa altura já os clientes podem usar o saldo para refazer as cubatas, repor o gado morto e comprar farinha para se sustentarem até terem novas culturas.
    Haverá perdas, mesmo o Pereira perderá tudo o que tem em armazém, mas uma parte substancial da poupança está segura.
    Mas o Pereira tem que evitar ter perdas pois, caso contrário, com o tempo vai à falência.

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    E se o Pereira for à falência?


    Será uma tragédia.
    Mas os clientes do Pereira não têm capacidade de diversificar o risco de cheia pois não têm volume de negócio que permita ter conta no livro de Entreposto.
    Então, os clientes preferem que o Pereira cobre uma margem pelos seus serviços e tenha lucro a haver um risco de ir falência.
    O Pereira, para seu bem e dos seus clientes, vai cobrar 1% em cada movimento para cobrir os riscos do negócio.
    Uma contrata passará a ser lançada
    "Joaquim, contrata = +1000$00, seguro = - 10$00, Saldo = + 980$00"
    Uma transferência (seguro pelo mandante) será
    "Manuela, Trans J = -500$00, seguro = - 5$00, Saldo = + 480$00"
    "Jozefa, Trans M = +500$00, seguro = 0$00, Saldo = + 500$00"


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    É o risco a principal razão para existir Spread na intermediação bancária.


    Se nós emprestarmos os nossos activos a alguém, corremos grande risco de os perdermos pois a maioria das pessoas é caloteira. e os depositantes não querem risco.
    O Banco especializou-se em avaliar a capacidade das pessoas pagarem o que devem. Por outro lado, têm serviços jurídicos que penhoram os bens das pessoas devedores.
    Então, nós emprestamos os nossos activos ao banco a 2%/ano (denomina-se taxa passiva) e ele empresta-os a outras pessoas a 5%/ano (denomina-se taxa activa).
    É a margem do banco, o Spread.
    Se o banco não executar os caloteiros, nós perdemos os nossos depósitos.



    Fig. 3 - O banqueiro persegue os seus devedores a mando dos seus depositantes.

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    O que paga o Spread.


    1. Cobre o risco de o devedor não pagar. Todos os anos o banco tem que guardar parte doSpread para cobrir a eventualidade de um devedor falhar.
    2. Cobre as despesas de funcionamento. Os funcionários, a electricidade, as rendas dos imóveis, etc. têm custos que têm que ser pagos pelos clientes do banco.

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