Em 26 de junho, a Autoridade de Conduta Financeira ('FCA') emitiu um alerta ao consumidor contra a maior exchange de criptomoedas do mundo, a Binance, impedindo efetivamente a exchange de realizar qualquer forma de atividade financeira regulamentada no Reino Unido.
Como tal, os indivíduos que negociam na plataforma (e na maioria das plataformas semelhantes) não terão direito a acessar o Financial Ombudsman Service ou o Financial Services Compensation Scheme caso algo dê errado com seu investimento. Considerando a natureza imprevisível e às vezes caótica dos preços das criptomoedas, a falta dessa proteção formal deve ser a principal preocupação para quem deseja investir nesse mercado.
O aviso da FCA chega em um momento já tumultuado para as exchanges de criptomoedas no Reino Unido. Nos últimos dois meses, os principais bancos de varejo, incluindo Barclays, Natwest, Monzo e Starling, proibiram ou limitaram transações com essas exchanges, citando preocupações com segurança cibernética e fraude de investimentos. Tais preocupações podem ser bem fundamentadas; no período 2009-2019, ataques cibernéticos e fraudes em exchanges de criptomoedas e ofertas iniciais de moedas resultaram em mais de US$ 1,63 bilhão em perdas globalmente.
Nesse contexto, este artigo explora se alguns consumidores podem recorrer à Seção 75 da Lei de Crédito ao Consumidor de 1974 ('CCA') caso algo dê errado com seu investimento em criptomoeda.
Trocas de criptomoedas
As trocas de criptomoedas podem ser amplamente descritas como plataformas que reúnem vários compradores e vendedores de criptomoedas e outros ativos digitais para facilitar as transações. Eles servem como um elemento indispensável e essencial do ecossistema de criptomoedas; é quase inevitavelmente onde aqueles que desejam obter os ativos digitais “comprarão”.
Para os não iniciados, essas plataformas podem parecer semelhantes a uma bolsa de valores comum ou até mesmo a bancos. No entanto, a remoção das criptomoedas dos intermediários tradicionais de serviços financeiros também elimina muitas das proteções que consumidores e investidores esperam receber em títulos ou transações em moeda fiduciária. Em conjunto com a falta de supervisão regulatória, a importância das trocas de criptomoedas criou um terreno fértil para novas formas de fraude de investimento, crimes cibernéticos e perdas financeiras.
A Lei de Crédito ao Consumidor de 1974
Em termos amplos, a Seção 75 da CCA considera os provedores de cartão de crédito solidariamente responsáveis por qualquer violação de contrato ou declaração falsa por parte dos fornecedores. De acordo com a lei, um consumidor que tenha feito uma compra com cartão de crédito e tenha uma reclamação contra um fornecedor pode solicitar o reembolso diretamente ao provedor do cartão de crédito. Estas disposições aplicam-se independentemente de o comerciante estar localizado no Reino Unido ou noutro local.
Os consumidores que compraram criptomoedas de fontes legítimas, mas sentem que sofreram perdas financeiras injustas apenas devido a flutuações dramáticas de preços, provavelmente não encontrarão proteção na Seção 75. As plataformas de troca de criptomoedas impõem universalmente limitações abrangentes de cláusulas de responsabilidade dentro de seus termos de serviço; o comprador assume quase todos os riscos associados à transação de criptomoeda. Como tal, quedas repentinas no valor dos ativos digitais não representam uma violação de contrato ou deturpação por parte da bolsa e, portanto, não podem atender aos requisitos da Seção 75.

Da mesma forma, as perdas do consumidor incorridas exclusivamente devido a ataques cibernéticos de terceiros podem não se beneficiar da proteção. Novamente, os termos de serviço de muitas exchanges provavelmente contêm cláusulas ambíguas em torno da segurança da plataforma, negando a responsabilidade das plataformas por protocolos de segurança.
Nos últimos anos, houve uma forte aceitação de trocas fraudulentas que pretendem atuar como vias legítimas para indivíduos comprarem criptomoedas, mas, em vez disso, simplesmente facilitam o roubo de fundos. Quando o consumidor estiver sujeito a uma fraude envolvendo uma troca fraudulenta, a aplicabilidade da Seção 75 dependerá em grande parte do tipo de acordo que deveria existir entre a “troca” e o consumidor.
Se o acordo for aquele em que a bolsa atuaria como agente ou intermediário entre o comprador e um vendedor terceirizado, a Seção 75 não se aplicará. A CCA aplica-se apenas a acordos consumidor-credor-fornecedor; onde a troca fraudulenta pretendia atuar como intermediária da transação, o acordo cairia no escopo do ato.
No entanto, quando o acordo é aquele em que o comprador é levado a acreditar que está comprando criptomoedas ou ativos digitais diretamente da bolsa ou que a bolsa realizará o serviço de investimento para o comprador, o comprador pode ter uma reivindicação da Seção 75. Tal acordo é um acordo consumidor-credor-fornecedor e, ao não investir os fundos para o consumidor conforme prometido, há uma clara violação do contrato.
Conclusão
Investir em criptomoedas e outros ativos digitais é uma opção cada vez mais popular para quem quer investir para aumentar suas economias. Esse crescimento, no entanto, vem com um risco significativo de fraude e perda financeira contra o qual o estabelecimento financeiro tradicional reluta em oferecer proteção ao investidor. Em algumas circunstâncias restritas, os clientes de cartão de crédito podem buscar proteção na Seção 75 do CCA; no entanto, mesmo isso pode ser um tiro no escuro na maioria dos casos.
Aqueles que desejam investir em criptomoedas e outros ativos digitais devem sempre agir com cautela e estar atentos ao risco significativo de perda financeira e/ou fraude. Mais informações sobre como investir em criptomoedas podem ser obtidas na Autoridade de Conduta Financeira.